Если ваши требования не были предъявлены в срок, они автоматически считаются погашенными, и банк вам ничего не должен
В последнее время как у физических, так и юридических лиц начали возникать проблемы, связанные с финансовыми учреждениями, в которых они обслуживаются. На Украине банки не привыкли информировать о своих проблемах заблаговременно – подобные вопросы скрывают до последнего.
Многие вкладчики и предприниматели столкнулись с проблемой возврата своих средств из банков, ведь Национальный банк Украины (НБУ) с 2014 года признал неплатежеспособными более 70 банков. И если вклады клиентов – физических лиц обеспечиваются Фондом гарантирования вкладов физических лиц (Фонд) в размере до 200 000 тысяч гривен, то с юридическими лицами ситуация сложнее.
Стоит отметить, что в процессе реализации имущества банка требования кредиторов удовлетворяются в строгой очередности. Выплаты юридическим лицам осуществляются в последнюю, седьмую очередь. Именно поэтому чаще всего рассчитывать на возврат денег не приходится, поскольку в большинстве случаев средств на их погашение не хватает.
Меры влияния
Первым шагом юридического лица для возврата денег является подача документов для внесения в реестр требований кредиторов. Увы, в таком случае вернуть можно будет лишь небольшую часть суммы вкладов. Подача документов осуществляется в течение 30 дней с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии проблемного банка. Даная информация публикуется в официальных печатных изданиях («Урядовый курьер» и «Голос Украины») не позднее семи дней с момента принятия решения о ликвидации банка. С этого момента и в течение 30 дней юридическому лицу необходимо подать письменное заявление с требованиями к банку. Следует обратить внимание на то, что если ваши требования не были предъявлены в срок, они автоматически считаются погашенными, и банк вам ничего не должен. Если же вкладчик по уважительным причинам не успевает подать заявление, он может быть включен в список кредиторов только по решению суда.
Однако в последнее время появилась практика перевода денег на другие счета банков, которые нормально функционируют. Если перевести счет в другой банк не удалось, то вкладчику следует обратиться в суд.
Ввиду указанного самым эффективным способом возврата денежных средств является судебное разбирательство. На сегодняшний день уже сформирована судебная практика о признании причиной неплатежеспособности банка бездействие НБУ, что дает возможность получить возмещение денежных вкладов в судебном порядке. НБУ осуществляет функции банковского регулирования и надзора за деятельностью банков и банковских групп. Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» НБУ обязан своевременно предпринимать меры по недопущению негативных финансовых последствий. Именно для этого осуществляются плановые проверки банковских учреждений.
Также следует отметить то, что существуют различные системы, которые позволяют определить финансовое состояние банка, заблаговременно обнаружить проблемы, а также справиться с ними.
В случае нарушения банками банковского законодательства, нормативно-правовых актов НБУ, осуществления деятельности, которая каким-либо образом может навредить интересам вкладчиков или кредиторов, или же угрожает их интересам, НБУ имеет право применить те или иные меры влияния. Среды данных мер возможны: созыв общего собрания участников, наблюдательного совета банка, правления банка; письменное соглашение с банком, в котором последний обязуется устранить нарушения, улучшить финансовое состояние учреждения; наложение штрафов; временный запрет использования должностным лицом права голоса и, пожалуй, самая неприятная мера пресечения – отнесение банка к категории проблемного или неплатежеспособного, а также отзыв лицензии и ликвидация банка.
Но следует отметить, что все меры влияния должны соответствовать нарушениям, быть пропорциональными и адекватными, а именно: причинам, которые вызвали такие нарушения; последствиям, которые возникнут для вкладчиков и кредиторов; общему финансовому состоянию банка.
Схема возврата
Исходя из норм Закона Украины «О банках и банковской деятельности» можно сделать вывод, что отнесение банка к категории «проблемного», введение временной администрации и начало ликвидационной процедуры является следствием недостаточного контроля со стороны НБУ, несвоевременных проверок банков или же проведение этих проверок ненадлежащим образом.
Именно поэтому на сегодняшний день уже сформирована судебная практика о признании причиной неплатежеспособности банка бездействие НБУ. При установлении всех причинно-следственных связей между признанием банка проблемным и бездействием НБУ предоставляется возможность получить возмещение вкладов в судебном порядке. Таким образом, юридические лица имеют возможность вернуть все суммы своих вкладов. Такая позиция изложена в определении Высшего административного суда Украины и многих других судебных решениях.
Анализ судебной практики свидетельствует о том, что очень популярной среди юридических лиц стала схема дробления суммы вкладов. Такая схема используется для сохранения средств как физических, так и юридических лиц. Основывается она на оформлении договоров переуступки долгов либо права требования по договорам вклада. Сумма, которая не гарантируется Фондом, разбивается на части, эквивалентные до 200 000 тысяч гривен и переуступается физическим лицам. Именно физическим, и этот момент очень важен, поскольку лишь физические лица смогут получить данные суммы. Физические лица, в свою очередь, действуя в интересах юридического лица, в соответствии с действующим законодательством в дальнейшем требуют возврата своих средств от банка. Если же Фонд отказывается внести данных лиц в перечень для выплат, уже через административный суд устанавливается неправомерность данных действий, и суд обязывает Фонд включить их в список. В свою очередь, Фонд пытается судиться с теми, кто дробит свои вклады в неплатежеспособных банках. Задача Фонда – минимизировать выплаты, поэтому судебные разбирательства инициируются самим Фондом с целью признания подобных договоров недействительными. Анализ практики свидетельствует о том, что такие попытки Фонда весьма успешны, поэтому схемы дробления вкладов, скорее всего, скоро прекратят свое существование.
Таким образом, юридические лица имеют возможность вернуть денежные средства, размещенные в проблемном банке. На мой взгляд, наиболее приемлемым способом остается судебное разбирательство, хотя идеального способа возврата денег на сегодняшний день не существует.[/invicta_letter]